¿Tiene ingresos relativamente decentes pero sigue teniendo muchos préstamos y por alguna razón no puede cubrir todos a tiempo? Estará pensando dónde se gasta todo el dinero y por qué nunca tiene dinero al final de mes. ¿Está mirando a sus amigos de forma envidiosa preguntándose qué pasa consigo porque ellos tienen los mismos ingresos pero viven en su propia casa, conducen un coche nuevo y viajan constantemente? Aquí tiene algunas posibles respuestas.
¿MUCHAS DEUDAS?
Un promedio de la gente de clase media con finanzas positivas puede tener hipoteca, préstamo para coche, préstamo personal y unas cuantas tarjetas de crédito sin haber experimentado problemas económicos serios o de deudas, incluso si su cantidad total de deudas es de cientos de miles de dólares. Sin embargo, si tiene 3 tarjetas de crédito, un préstamo bancario personal y pocos préstamos de prestamistas esto le puede provocar problemas pese al hecho de que su deuda total pueda ser sólo unos pocos miles de dólares. ¿Cómo puede suceder eso?
CASA
En realidad mucha gente tiene miedo al crédito. Puede que tenga ingresos estables pero prefiere llevar unos años ahorrando hasta que tenga todo el dinero necesario para su propia casa, en vez de comprar casa con hipoteca. Sin embargo, ahorrando dinero con años no es muy eficaz. Mucha gente lleva toda su vida alquilando y no comprando una casa. Pasados unos cuantos años se encontrará sin ingresos regulares y sin activos valiosos, como son los bienes inmuebles.
Desde luego, comprar una casa no es algo simple o barato pero si cree que sus ingresos son estables y suficientes como para cubrir con regularidad la hipoteca, y los bancos están dispuestos a financiarla, ¿por qué no?, en vez de pagar alquiler el resto de su vida. La hipoteca es el llamado buen préstamo, pues es el tipo de inversión que le será recompensada en algún momento. El alquiler tiene otro gran inconveniente. Si experimenta dificultades en pagar su alquiler a tiempo querrá pedir un préstamo personal. En este caso seguirá teniendo préstamo pero será más caro y menos eficiente que una hipoteca.
Sabemos que no cada uno puede permitirse propia casa. El caso es que existen muchas maneras de subvencionar las necesidades de su casa. Algunas pueden mejorar su estado económico a largo plazo, y otras pueden llevarle a una deuda de interés alto que literalmente ¨comerᨠsus ingresos y ahorros.
COCHE
¿Conduce coche nuevo con seguro a todo riesgo o garantía, o prefiere conducir un coche más barato de segunda mano? Podría decir ¨No puedo permitirme un coche nuevo y su seguro es bastante caro¨. Sin embargo, tener un coche más viejo que puede estropearse en cualquier momento puede llevarle a muchos problemas económicos debido a los costos altos de reparación y mantenimiento.
Aquí tiene expuestоs algunos puntos sobre los que debe pensar:
- ¿Cuánto paga cada mes y año para su coche? Tenga en cuenta tanto el precio del vehículo, el precio del seguro, las tasas, como los costos de mantenimiento (incluso las reparaciones) y los de combustible. Luego revise algunas ofertas actuales de coches nuevos. El vehículo será sin duda más caro que su coche viejo. Pero podría resultar que consume menos combustible y ahorra gastos de combustible y de ecotasas. Además debe olvidarse de cualquier costo de reparación durante los primeros 3-5 años por causa de la garantía.
- ¿Cómo administra los gastos de su coche? ¿Pide préstamo rápido cada vez que necesita reparación? ¿Cuánto paga para el interés sobre eso? ¿Tarda a veces en realizar sus pagos? Si este es el caso, a lo mejor tendrá problemas. Mejor decisión será pedir un crédito garantizado con su coche con el que obtendrá una tasa de interés más baja. Lo peor que podría sucederle es perder el coche. Pero esto es más aceptable que meterse en deuda espiral con tasas de interés altísimas, agencias de cobro y colección que le persigan.
ESTILO DE VIDA
Cada uno quiere vivir una vida normal y feliz, sin estrés excesivo, disfrutar del tiempo libre con amigos e ir de vez en cuando de vacaciones. Incluso si sus ingresos son modestos no es imposible disfrutar de todos esos placeres. Lo único que necesita es prestar atención a sus decisiones económicas y estar preparado para riesgos pequeños si todavía no se siente tan rico como querría ser.
Quiero el último iPhone, vacaciones a las Maldivas y tal vez a los Montes Alpes en el invierno. Bien, probablemente se da cuenta de que no puede tener todo eso con ingresos medios. Eso no debe hacerle sentir infeliz. Qué puede hacer:
- A lo major puede permitirse el último iPhone cada año, pero sólo eso. Si insiste en eso, debe olvidarse de ir de vacaciones, comer fuera con amigos y disfrutar de otros placeres pequeños. Sea feliz con su iPhone en casa. Otra variante es que eche un vistazo sobre las ofertas de smartphone, así encontrará varias ofertas de muy buenos smartphones nuevos con características similares y a un precio mucho más bajo. No es imposible poseer un smartphone bueno sin gastar todos sus ahorros por eso.
- Salir con amigos: Salir es más importante y probablemente puede permitirse cenas fuera 1-2 veces al mes. Solamente no debe elegir el restaurante más caro, en vez de eso escoja un lugar de clase media donde Ud. y sus amigos disfrutarán del tiempo. Después de todo, se trata de amigos, ¿verdad?
- Vacaciones: Existen muchas formas de ir de vacaciones sin quedar en bancarrota. Existen miles de agencias de viaje que ofrecen vacaciones por todas partes del mundo. Cuando elige el destino deseado intente decidir de qué presupuesto dispone. Luego eche un vistazo sobre las ofertas en línea o pregunte a una agencia de viajes. Si la oferta supera su presupuesto ¿por qué no intenta organizar el viaje por su cuenta? Vuelos baratos, autobuses o trenes y varios tipos de hoteles están a su disponibilidad en línea todo el tiempo. Intente con SkyScanner para un vuelo, luego reserve su hotel a través de com. Lea una guía turística sobre su destino y así puede personalizar su viaje sin viajar con grupos organizados hasta lugares determinados. Usted mismo eligirá qué sitios visitar y dónde comer, acabará sorprendido de la interesante vacación que puede tener. Sin embargo, si no quiere organizar todas esas cosas y solamente quiere pagar y subir al avión, entonces debe estar preparado para ciertos riesgos tales como precio más alto, destino semejante pero de costo más bajo, etc.
- Ropa, relojes, zapatos, muebles, etc. Su empleador acaba de darle un premio y quiere comprarse algo extravagante, como un bolso Prada o un reloj caro. Bien, es una variante, pero existen también muchas otras maneras razonables para gastar su dinero. Por ejemplo, ¿cómo un bolso Prada podría hacerle feliz cuando todo su armario está lleno de marcas de precio bajo como, por ejemplo, H&M? ¿Preferiría tener sólo un bolso Prada o estaría más feliz con varios bolsos, vestidos y un par de zapatos nuevos de marcas de precio bajo? Si tiene una deuda pendiente es buena idea gastar parte de su premio en esa misma y comprarse algo más pequeño. Devolver las deudas le hará feliz a largo plazo, por otra parte no pagarlas le hará muy infeliz y más estresado que no tener un bolso Prada.
- Tarjetas de crédito y prestamistas: Estos mismos pueden ayudarle a mejorar su estilo de vida y ahorrarle mucho estrés pero sólo cuando se usan de forma responsable. Debe adherirse a la siguiente regla: gaste sólo lo que puede reeembolsar. Si había llevado cierto tiempo pensando en comprar un smartphone nuevo o un electrodoméstico y sabe que puede permitírselo, es aceptable pagar por eso a través de tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito suelen ofrecer la opción de reembolso sin ningún interés, normalmente de 30 a 45 días. Así que lo tiene que devolver al recibir el próximo salario. Sin embargo, no es recomendable usar la tarjeta de crédito para gastos que no es capaz de cubrir a corto plazo porque las tasas de interés pueden ser muy altas. Préstamos de prestamistas son una elección razonable en algunas situaciones. Ojo: con tarjeta de crédito o préstamos de prestamistas los pagos con demora pueden llevarle a serios problemas económicos.
NO SEA TAN ORGULLOSO A LA HORA DE PEDIR AYUDA
Existen muchas maneras para gastar su dinero. Algunas de esas mismas pueden hacerle sentir feliz y rico a pesar de que tenga sólo ingresos medios, otras podrían ponerle en una deuda espiral haciéndole sentirse muy pobre. Nunca es demasiado tarde para cambiar la forma de administrar sus finanzas. Si piensa que no puede hacerlo solo, encuentre a un asesor financiero y siga su consejo. Buscar ayuda no es algo de lo que debe estar avergonzado. Ser muy orgulloso al momento de buscar ayuda es.
